2020-06-05 訊報 A01 | 頭條 | By 林宇滔 | Mpay故障突顯監管落後 政府關鍵要破 「交易壁壘」
澳門通的「MPay澳門錢包」日前一度出現服務異常，金融管理局主席陳守信回應時稱，已要求澳門通公司短期內提交詳細報告，局方接獲報告後將向公眾公佈有關資料，若事件中涉及違反指引或規章等，不排除透過行政違法程序處理。金管局補充，接獲澳門通提交的MPay事故初步報告，顯示事故不屬網絡安全問題，服務已回復正常。澳門通按規定在五天內盡快提交詳細書面報告，內容包括將採取的改善措施，以及對客戶的後續跟進安排。澳門通亦需於一個月內提交檢討總結報告，當局檢視有關報告後，會按相關的法律法規跟進處理，並將適時向社會公佈。當局已要求澳門通即時加強系統資源管理，避免同類事故發生。
多人用致系統超負荷解釋難服眾
事件再次引起社會對電子支付安全和監管的關注。一般而言，網上系統出現不正常是難以避免的，所以任何涉及公共服務或電子支付的系統，理應有即時調用後備系統或伺服器的方案，不影響服務的正常運作。故澳門通早前回應傳媒時以近日較多市民換優惠券等藉口，實在難以服眾！
筆者期望，金管局能夠信守承諾，向公眾詳細公佈今次事故的調查報告，並作出相應的改善措施，確保澳門通及其他電子支付不會再出現同樣的故障！
再者，作為涉及金融及客戶敏感資料的電子支付服務，筆者認為最少有幾方面的規管要求，包括：一、資金安全：即客戶的帳戶金額不能因系統問題受影響；二、私隱安全：客戶的個人資料和敏感金融資料（信用卡及銀行帳戶等）必須有足夠保護不被駭客竊取；三、系統必須保證穩定運作，及有故障應對方案盡快恢復服務。
電子支付須保資金個資系統穩定
筆者必須指出，期望金管局公布事故調查報告能夠成為其他監管公共事業機構部門的示範，因為本澳過去無論出現電訊、電力、供水、巴士服務的事故，政府部門從來沒有系統公開事故報告的「傳統」，這對公眾監督公共服務的持續改善極為不利！
其實，社會多年來對澳門通或其他電子支付的按金處理、收費標準、服務質素都有不少意見，除今次故障，早前舊澳門通不能在咪錶使用，用戶竟被要求實名或收費的爭議更屬公關災難。
筆者認為，澳門金融法規落後，至今仍靠規管傳統銀行等金融機構的第三二╱九三╱Ｍ法令《澳門地區金融體系法律制度》規範電子支付，更未對電子支付營運等制訂細化的要求和標準指引，規管手段早已過時，更難談跟上今日社會對相關服務的新規管要求。又如批准澳門通經營「電子貨幣儲值卡」的第八╱二００六號行政命令只要求公司資本不得少於一千萬，明顯同澳門通今日處理的交易規模不匹配；相反，另一家年前獲批大家較少聽聞的「澳門極易付」，根據第三六╱二０一六號行政命令，其獲准經營「提供互聯網及移動電話支付服務」的公司資本卻不得少於二千萬元，即澳門通的兩倍。
僅要求澳門通一千萬公司資本值商榷
由於本澳有訂定清晰的電子支付牌照標準，如公司資本要求裁量空間太大，令本澳申請相關牌照的風險和不確定性大增，成功獲批的電子支付牌照寥寥可數，更多是銀行兼營，近年進軍本地市場的電子支付方式，大多選擇與本地持牌人合作。但反觀香港，「儲值支付工具持牌人（SVF）」牌照持有人共十八個，僅三個屬銀行兼營。
筆者認為，除要制訂清晰的電子支付牌照制度，政府做好電子金融的基礎建設同樣重要，本澳銀行跨行和電子支付工具間的「交易壁壘」（資金無法相通），一直是窒礙電子支付及網上銀行發展的重要障礙，例如澳門通應屬最多人使用的電子支付工具，但至今仍無法通過最多人使用的銀行帳戶及信用卡充值，而本澳大部分銀行均不能實現網上實時跨行轉帳，到櫃員機轉帳也只能轉到個別銀行及收取手續費等！
建澳「轉數快」打破交易壁壘自然有得揀
筆者一直倡議，金管局也應參考香港金管局建立「轉數快」的金融基建，由金管局主導構建一個線上實時交易系統，通過免費和開放的交易平台，供所有銀行及電子支付服務營運商使用。換言之，市民或商戶只要通過金管局建立的平台，能隨時進行不同銀行帳戶、不同電子支付的轉帳和交易，完全打破跨銀行交易或電子支付工具間的交易壁壘，推動公平競爭和方便消費者隨時使用不同的銀行或支付工具。
筆者相信，明晰本澳電子支付的發牌標準引入更多新經營者，再加上構建類似香港「轉數快」開放交易平台，不單可吸引更多經營者進入市場、推動更公平有效的競爭，也勢必可以降低目前仍然高企的電子支付手續費用（內地微信支付寶收取商戶的交易佣金僅千分之幾），提升金融效率和減輕商戶成本，消費者也可有更多不同選擇。
明年推聚合指引一機可用全部電子支付
更重要是，若澳門能建成類似香港「轉數快」的開放平台，無論是未來的公交補貼，還是將來再發放電子消費券、現金分享、退稅或其他補貼，甚至公共補貼實名制等，都可通過此金融平台發放和落實，消費者則可自由選擇接受的電子支付方式，政府今後也可通過此平台進行直接收費，不會再出現目前政府公共收費只能收取兩家大銀行信用卡的極不合理情況，政府也不用再次因為電子收費問題導致的不公平競爭遭受罵名！
幸好，今屆政府確實有聆聽社會意見和面對問題的魄力，金管局已公開承諾今年會就聚合支付發佈監管指引，要求所有移動支付收單機構必須參與，目的是希望做到一部收單機可開放受理所有電子支付工具，以及讓居民透過掃瞄統一的二維碼進行支付，目標是明年首季推出，並提供正掃及反掃的聚合支付服務，屆時商戶再不用如現在般，在收銀?放滿不同支付的收單機，消費者也可更隨意選擇使用不同的電子支付，也為打破澳門通的巴士獨家優惠提供方便的條件，只要政府在巴士合同的結算服務明晰要求，市民理論上可以使用不同的電子支付工具享受巴士優惠。
快速支付兩年建成將破「交易壁壘」
快速支付系統（即類似香港的轉數快）方面，金管局指因需要有嚴謹配套基建，以及構建數據中心，工作時間較長，初步規劃於二０二二年投入服務，屆時澳門居民將可以全天候在本澳不同金融體系轉帳資金，完全打破跨銀行交易或電子支付工具間的交易壁壘，屆時政府若要向市民發放消費券等，只要通過為市民提供特定戶口，並訂立總額及每日使用金額上限的方式，市民就可選擇任一種電子支付提取戶口餘額，而不需要如現時般必須依靠個別電子支付商才能推出消費券。
□ 傳新澳門協會理事長 林宇滔
